¿Y si hubiera una manera de tener su tarjeta de crédito borra si usted perdió su trabajo o queda incapacitado? Ese es el estadio detrás de la cancelación de la deuda, un servicio ofrecido por los emisores de tarjetas de crédito y los minoristas.
La cancelación de la deuda no es barata: cuesta entre Saldo de $ 1 y $ 2 por cada $ 100.? Un consumidor con un saldo de $ 3.000, por ejemplo, podría pagar cerca de $ 60 al mes para el servicio de cancelación de la deuda.
Eso no puede sonar como un gran acuerdo de ese tipo, pero miles de consumidores se inscriben en de todos modos. ¿Por qué? Un agente de telemercadeo que vende el servicio de msnbc.com dijo recientemente que no hay una sola razón: Tiendas deliberadamente confundir a los titulares acerca de los programas y sus costos.
"Odio a tanto alzado por mentir a alguien, pero eso es exactamente lo que hacemos, 150 llamadas al día", dijo el vendedor por teléfono, que pidió el anonimato por temor a perder su trabajo.? "He visto a tanta gente que me arrancó había que intentar que la gente sepa ".
Él trabaja en pequeñas Pennington Gap, Virginia, una ciudad Apalaches cerca de la frontera de Kentucky que ha sido duramente golpeada por la recesión económica.? Sin embargo, él trabaja para algunas de las mayores empresas en Estados Unidos. Durante el año pasado, el telemarketing ha vendido cancelación de la deuda de tarjetas de crédito minorista Macy's emitidos por Citigroup, que trabajaba para una empresa de terceros nombre Aon Integramark, que los contratos de trabajo a una empresa local, el Grupo de CallCenter Kavanaugh.? Aon es una de las las empresas de seguros más grande del mundo, con 37.000 empleados y 500 oficinas en más de 120 países. Asegura casi todo - de las películas de Hollywood a los buques de contenedores - y los mercados de los programas de condonación de la deuda a los emisores de tarjetas de crédito a través de su división de Aon Integramark.
"¿Es usted darse cuenta del poder de cancelación de la deuda?" La empresa pide a los bancos y las tiendas minoristas en su sitio web. "Estos programas proporcionan a los clientes de préstamos con un nuevo poder y control sobre sus finanzas - sobre todo en los momentos difíciles que pueden afectar a cualquiera."
En silencio, en una gran industria
Cancelación de la deuda es un negocio grande y rentable para las empresas de tarjetas de crédito y los minoristas, que emitió las tarjetas de crédito de marca privada.? En 2003, el Centro para la Justicia Económica estima que los consumidores pagan $ 2,5 millones en honorarios para esos programas, pero las empresas de tarjeta de pago sólo 125 millones dólares en los beneficios. En otras palabras, los emisores mantenga cerca del 95 por ciento de las primas pagadas.?
En los productos de seguro estándar, las empresas pagan alrededor de 80 por ciento de las primas que cobran.? Los márgenes de enorme cancelación de la deuda son posibles porque los programas no se consideran seguros y no están regulados como productos de seguros, gracias a una decisión de 1986 del Tribunal de Circuito.?
Pocos productos financieros son más rentables que los productos de seguros no regulados, y la bonanza que es la cancelación de la deuda (a veces llamada la suspensión de la deuda) han llevado a las técnicas agresivas de venta de los productos. Estas se han redoblado durante épocas de incertidumbre económica.
La cancelación de la deuda - y su predecesor, el seguro de crédito? - Tiene una mala reputación. La Internet está llena de quejas de consumidores que dicen que se firmaron en el servicio y facturado cientos de dólares sin su consentimiento.
En 2006, la Red los lectores de cinta se presentó por primera vez al problema de Steve Monteith, un lector que ha adquirido un nuevo televisor de pantalla plana en Best Buy con un familiar "Igual que el programa de caja". Se terminó siendo un proyecto de ley sorpresa por $ 472, gracias a su inscripción en un programa de inconsciente cancelación de la deuda.
Ahora, gracias al telemarketer que se presentaron para describir lo que él llama las tácticas de venta desleal, msnbc.com puede ofrecer información sobre por qué los consumidores siguen cayendo en los mismos trucos.
Suena como es gratis
El trabajo del agente de telemercadeo puede ser desagradable, pero el centro de la llamada paga $ 8.75 por hora - una oferta difícil de rechazar en una zona donde el salario mínimo es el estándar para muchos empleadores.? Cuando se producen vacantes, los solicitantes no escatiman esfuerzos a la tierra uno de los puestos de trabajo dijo.
"Antes de que el salario mínimo subió, este fue de lejos el mejor trabajo que paga en la zona", dijo.
El poder de la cancha de cancelación de la deuda se encuentra en la presentación, dijo que el agente de telemercadeo.? La primera mentira, dijo, es el precio. Scripts entregó a los operadores de telefonía se han redactado cuidadosamente para que el sonido del programa, como es gratis. Esto es lo que la secuencia de comandos proporcionada a msnbc.com encarga de telemercadeo a decir a los clientes:
"El costo es de sólo $ 1.89 por cada $ 100 del saldo pendiente de la cuenta que aparece en su declaración al final de un período de facturación y lo mejor de todo, no se cobra cuando usted no tiene un saldo que figura al final de un período de facturación mensual ". Esta afirmación se repite más adelante:" Y recuerde, si usted no tiene ningún saldo pendiente al final del mes, no hay cargo. "?
Eso es engañoso, el telemercadeo, dijo, porque los consumidores que pagan su saldo de tiempo cada mes se quedan con la impresión de que el servicio de la deuda de cancelación será gratuita.? No es así.? Vuelva a leer la descripción de costos.? El costo se calcula en de los extremos del ciclo de facturación y un proyecto de ley se genera, no después de los consumidores a pagar sus facturas. Eso significa que los consumidores que inicie los cargos durante un mes tendrán que pagar por el servicio. No hay un "período de gracia" para la cancelación de la deuda, e incluso si no hay cargos por financiamiento, no hay gastos de cancelación de la deuda.
"Esta información no se le dice al cliente", dijo el agente de telemercadeo. "Sólo se les diga lo que he citado anteriormente. Si el cliente lo pide, 'Bueno, ¿y si puedo pagar mi saldo cada mes? " se nos dice que acaba de leer el "costo del programa de" script de nuevo, y espero que no más preguntas ".
Su afirmación de la confusión parece estar respaldada por otra parte de la secuencia de comandos de telemercadeo que anticipa la frustración de los consumidores en este punto.? Si un consumidor pide, "yo pensaba que no había costo, ya que yo quiero / no llevaba a un equilibrio?" La operador se le dice a responder, "Tienes razón, tu cuenta de Macy's, se le cobrará el cargo el programa de protección de crédito sólo cuando usted tiene un saldo en su cuenta al final de un período de facturación mensual.?
Los que hacen investigación más profunda y llegar a tener una idea precisa de los verdaderos costos del programa rara vez inscribirse en el servicio, dijo.
"Sólo 1 de cada 50 que se encuentran todos los detalles de hecho de inscribirse,", dijo. "El engaño es esencial para nuestras ventas".
Macy's: "Ni engañosa, ni ambiguo"
Beth Charlton, portavoz de Macy's, confirmó los guiones compartidos con msnbc.com eran auténticos.? Sin embargo, defendió la promoción de ventas y negado la afirmación del empleado que era engañosa, diciendo que los scripts no son "ni engañosa, ni ambiguo".?
"Ustedes son el pago a confusión con los cargos", dijo.? "Parece que su informante confunde los conceptos de pago en su totalidad, no hay equilibrio llevada adelante con la idea de que incluso si el consumidor paga por completo cada mes, si hace nuevos cargos , un saldo pendiente se crea una tasa para los que serán evaluados. "?
También dijo que los gastos de anulación de la deuda están claramente enumerados en las tarjetas de crédito, para que los consumidores no deben ser confundidos sobre el costo del producto.
Aon Integramark CEO Steve Williams dijo que no podía hablar directamente sobre los clientes de Macy's, debido a acuerdos de confidencialidad, pero accedió a discutir la cancelación de la deuda de Aon negocios en general.? Dijo que su empresa se esforzaron mucho para asegurarse de que los consumidores reciban un trato justo.
"El nivel de información sobre estos programas es increíble", dijo. "Hay una enorme cantidad de supervisión de estos programas."
Entre otras salvaguardias, las llamadas son supervisados tanto por parte de Macy's y por un tercero independiente para asegurar que los consumidores reciban un trato equitativo, dijo.
Cuando se le preguntó sobre la posibilidad de ambigüedad acerca de los términos, y sobre la posible confusión sobre cuando no hay carga para el producto, dijo: "Francamente, este concepto no es difícil de entender".
Williams también dijo que hay políticas de devolución liberal para el servicio de cancelación de la deuda, algunas hasta 90 días. Así que incluso si los consumidores están confundidos inicialmente, se puede fácilmente recuperar su dinero, dijo.
"Nuestras reglas de negocio son no queremos irritar a nuestros clientes", dijo. "Nos enfrentamos a sanciones si no hacemos algo mal. Tenemos millones de clientes y (si hay una queja) no es un simulacro de incendio para averiguar lo que sucedió, y nos presente un informe detallado a nuestro cliente. La última cosa que quiero hacer es tener un problema con los consumidores.? Si alguna vez hizo algo engañosa a sabiendas, estaríamos fuera del negocio con el nivel de control que continúa ".
Peticiones de información de Kavanaugh CallCenter Grupo quedaron sin respuesta.
El castigo es severo
El telemarketer dijo que sigue muy de cerca, mientras que en el trabajo, y las sanciones son severas para apartarse de la secuencia de comandos.? En la segunda ofensa, un representante de ventas será suspendido sin goce de sueldo durante tres días. Se produce una tercera infracción en el tiro, dijo.
"Hay nuevas clases todo el tiempo, siempre hay gente haciendo cola para nuestro trabajo", dijo. "Pero la tasa de rotación es increíble, también. ... Sólo hay dos personas a la izquierda de mi clase original de 12 ".
El agente de telemercadeo, dijo que está obligada a cerrar cuatro de ventas por 100 llamadas, lo que muchos operadores a recurrir a tácticas cada vez más persistentes y agresivos. Pero la mayoría de los consumidores que caen en el terreno de juego son pobres o las mujeres de edad avanzada, dijo.
? "Honestamente, las viejecitas son las personas que más compran", dijo. "¿Y si fue usted o llamar a la hija de madre, ¿le gustaría que fueran mentido?"
Una búsqueda rápida en Internet descubre una gran cantidad de quejas en contra de Aon y Macy's. Algunos están relacionados con las llamadas no deseadas de personal de ventas de Aon empujando cancelación de la deuda, mientras que otros dicen que fueron contratados para el servicio contra su voluntad.
"Sólo a hurtadillas un cargo en mi factura de Macy's", se lee una sola cuenta. "Antes de que yo no tenía idea de que 'compraron' un plan de protección de crédito que no quería en absoluto. ... Esto es sólo indignante! "
El telemarketer no culpa a Macy's por lo que llamó tácticas de ventas engañosas.? Dijo que la empresa de forma rutinaria en la escucha de lo que cree que son seleccionados al azar solicitaciones de teléfono. Pero las llamadas son realmente orquestado para que los funcionarios de Macy's no escucha las tácticas engañosas practicado en el centro de llamadas, dijo.
"No me sorprendería si algunos de Macy's () sorpresa es genuina", dijo. "Nos escondemos las cosas que estamos haciendo de Macy's.".
Otras afirmaciones que hizo sobre el programa de Macy's, que calificó de injusta, incluidos:
* Los consumidores se les dice que tienen 30 días para cancelar el servicio y evitar los cargos, pero los materiales que la participación del costo del programa no llegan por dos semanas, lo que limita la cantidad de tiempo que los consumidores tienen que revisar su elección. Tanto Aon y Macy's negó esto, diciendo que la documentación se envía dentro de tres días, como requieren las regulaciones bancarias.
* Tarjetas de Macy's llegan con una pegatina instando a los consumidores a llamar a un número 800, similares a calcomanías que instan a los clientes de tarjeta de crédito para llamar y activar su cuenta. Pero las tarjetas de Macy's llega pre-activado. Las llamadas al 800 son simplemente enviados al centro de telemarketing para el servicio de cancelación de la deuda, confundiendo a los consumidores. Los scripts proporcionan a msnbc.com sugieren que esto es intencional, y son una respuesta a la denuncia "Pero me acaba de llamar para activar mi tarjeta."?
Charlton, de Macy's, dijo que la pegatina en la tarjeta dice claramente "llamada ... para oír acerca de los programas opcionales" y no es un adhesivo de activación.
* Hay denuncias de reiteradas llamadas telefónicas no deseadas por los representantes de ventas de Aon.? Williams dijo que su empresa "nunca se quiere llamar a un cliente dos veces. ... Es caro llamar y es un movimiento mal negocio ".? Charlton no había federal No Llame violaciónes, porque la empresa se le permite llamar a los titulares de tarjetas con ofertas porque tiene una relación comercial con ellos.
Red Tape Wrestling Consejos
Es difícil imaginar una situación en la cancelación de la deuda es un buen negocio. Otras formas de seguro son más baratos y también pagar sus facturas en algunas situaciones.?
Mientras que la cancelación de la deuda no es visto como un seguro por los reguladores, es esencialmente el mismo tipo de producto.? Y como con cualquier seguro, nunca se sabe lo que tiene hasta que tiene que hacer una reclamación. Reclamaciones de anulación? De la deuda puede ser una molestia. Las empresas a menudo requieren una cantidad de papeleo tedioso y requiere que los consumidores de estar sin trabajo durante al menos 90 días antes de recibir algún beneficio.
Telemarketing agresivo no es la única forma de cancelación de la deuda es vendida a los consumidores. Los empleados de la tienda a veces a llenar las solicitudes de crédito en las cajas registradoras de los consumidores, y un cheque de caja de forma automática el registro de los candidatos para el servicio de cancelación de la deuda. Eso es lo que Jamison Frady de Reno, Nevada, dijo que le pasó. Se compró un televisor de $ 2.400 de Best Buy en 2008 mediante un "Igual que el programa de caja", y se ignoran sus facturas durante un año, ya que no tenía saldo. Sólo entonces se dio cuenta de que Best Buy se matricularon en una de $ 20-por-servicio de la deuda mes cancelación previstos por los servicios de HSBC Retail - y había acumulado más de $ 200 en gastos. Cuando se quejó, recibió un e-mail de HSBC diciendo, "Nosotros estaríamos encantados de discutir las ventajas de este programa con usted."
Los consumidores siempre deben llenar sus solicitudes propia tarjeta de crédito - incluso si hay una gran fila detrás de usted en la tienda - y asegúrese de que el cuadro de cancelación de la deuda no está activada.
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El original está aquí: Las Crónicas de Red Tape
Por lo tanto, si usted cree que su respuesta en este artículo, entonces usted es ingenuo.